FONDS professionell Deutschland, Ausgabe 1/2022

Angestellten ist. Wird ein Bundesbeamter in den Ruhestand entlassen, sollte er die Versorgungslücke mit einer BU-Police aus- gleichen. „Mit Mitte 40 sollte sich diese Lücke im Regelfall auf 1.000 Euro redu- ziert haben“, schätzt Wenzel aus Erfahrung. Doch auch für Beamte auf Probe, die sich erst fünf Jahre bewähren müssen, ehe sie auf Lebenszeit verbeamtet werden, sieht die Rechnung nicht viel teurer aus. „Nach 60 Monaten winkt die Mindestversorgung von rund 1.800 Euro monatlich“, weiß Makler Gärtner. „Wer dann zusätzlich rund 1.200 Euro BU-Rente versichert, ist mit 3.000 Euro Monatseinkommen schon gut gepolstert“, meint Gärtner. Anders als bei Angestellten geht bei der Beamtenversor- gung ja nicht die komplette Erwerbs- biografie in die Berechnung ein, sondern nur das letzte, also höchste Monatsgehalt. Lohnt sich der Wechsel? Maximal können Beamte meist ein Drit- tel ihres Nettoeinkommens der letzten drei Jahre als BU-Rente versichern. Interessant ist das Angebot der Condor, die einen preisgünstigen Zweitvertrag offeriert, der den erhöhten Absicherungsbedarf in den ersten Berufsjahren decken soll und auto- matisch mit der Ernennung zum Beamten auf Lebenszeit endet. Das bieten auch Alli- anz, DBV und Signal Iduna. Der BU-Ein- stieg lohnt sich aber auch nach der Verbeamtung noch. Ein 35- jähriger Lehrer bekommt eine gute BU-Police mit 1.200 Euro Monatsrente bis zum Endalter 62 bei Anbietern mit DU-Klau- sel schon für rund 60 Euro Monatsbeitrag, hat Wenzel überschlagen. Doch die meisten Versiche- rer haben überhaupt keine DU-Klausel. „Auch dann zählt naturgemäß die Qualität der Bedingungen“, sagt Makler Gärtner. Zum Teil verzwickt werde es, wenn der Kunde schon eine BU-Police als Student abge- schlossen habe und nach dem Abschluss eine Beamtenlaufbahn einschlage. „Gab es schon im Vorfeld des ersten Abschlusses Probleme mit den Gesundheitsfragen, soll- te man nicht an dem alten Vertrag rühren, da die Gesundheit im Lauf der Zeit ja kaum besser wird“, meint Gärtner. Bei Ab- schluss einer neuen Police mit DU-Klausel werden die Gesundheitsfragen neu gestellt. „Wer früh genug weiß, dass er eine Beam- tenlaufbahn einschlagen könnte, sollte im Vorfeld eine Police wählen, die später den DU-Einschluss ermöglicht“, rät Gärtner.Das gelte etwa für Lehramtsstudenten. „Im Zweifel hilft bei Vorerkrankungen auch eine anonyme Voranfrage bei mehre- ren Versicherern mit echter und vollständi- ger DU-Klausel“, ergänzt Wenzel. Damit könne man dem Kunden das wahrschein- liche Preis-Leistungs-Verhältnis des Neuab- schlusses aufzeigen. „Dann stellt man einen Antrag beim Versicherer der Wahl und wartet ab, was passiert“, gibt Wenzel Ein- blicke in seinen Beratungsalltag. Hakt es dort bei den Gesundheitsfragen und dro- hen Risikozuschläge oder gar Leistungsaus- schlüsse für den BU-Fall bei bestimmten Krankheiten, rät er vom Neuabschluss ab. Seinen Berufskollegen gibt er mit auf den Weg: „Niemand sollte die DU-Klausel überbewerten, denn sie vereinfacht zwar den Leistungsfall, doch wichtiger ist eine insgesamt leistungsstarke BU-Police.“ Deutliche Unterschiede In der Beratung wird vielfach das Verhal- ten der Versicherer bei der Schadenregulie- rung ausgeblendet. Ein wichtiger Punkt sind aber die Leistungsquoten. Branchen- weit wird bei 79 Prozent der Anträge gezahlt, ergab eine Stu- die von Franke und Bornberg. Untersucht wurden die Zahlen für sieben große Anbieter, die 2019 deutlich über 50 Prozent aller Leistungsfälle abdeckten. Eine Auswertung von Mor- gen & Morgen zeigt: Die BU- Leistungsquoten der Versiche- rer, die eine DU-Klausel bieten, unterscheiden sich zum Teil deutlich. Aktuell liegen Con- dor, R+V, Allianz und DBV vorn (siehe Grafik links). DETLEF POHL FP » Bei echter DU-Klausel muss der Versicherer ohne Wenn und Aber zahlen. « Dirk Gärtner, Beamten Circle Stets zu Diensten? Die Leistungsquoten der Berufsunfähigkeitsversicherer unterscheiden sich zum Teil deutlich. * in%derAnträge |Quelle:Morgen&Morgen |Stand:02/2022 91,81 % 85,83 % 84,24 % 83,70 % 81,71 % 81,50 % 78,63 % 74,73 % 73,75 % 70,34 % Die Bayerische Ergo Generali Nürnberger Signal Iduna Debeka DBV Allianz R+V Condor BU-Leistungsquote wichtiger Beamtenversicherer mit Dienstunfähigkeitsklausel* FONDS & VERSICHERUNG Dienstunfähigkeitsversicherung 284 fondsprofessionell.de 1/2022 FOTO: © BEAMTEN CIRCLE